Изменение ставки интерчейндж: стоит ли это делать во время войны (спойлер: нет) 💳

Колонка впервые опубликована для издания speka.media 15 декабря 2022 года

Последние 10 месяцев новости с фронта удерживают почти все наше внимание. И это логично, потому что именно ВСУ мы в bill_line обязаны тем, что работаем и развиваем украинский финтех вместе с нашими партнерами и коллегами по цеху. Однако индустриальные новости никуда не исчезли. Более того, в начале декабря произошло то, что невозможно было пропустить ни одному банку или платежному сервис-провайдеру.

Речь, конечно, об изменении ставки интерчейнджа в начале декабря этого года. Сейчас я попробую объяснить, почему изменения эквайринговой комиссии во время войны — это эквивалент рубки ветви, на которой пытается стабильно стоять отечественная финансовая система.

Что такое интерчейндж и как это все работает?

Начнем с простого — что это такое, потому что тогда станет понятно, почему одно понятие имеет такое значение. Интерчейндж — это внутренняя комиссия при оплате за товары или услуги.

Объясню на простом примере. У вас есть интернет магазин товаров для туризма (вот это вам сейчас неплохо, правда?). Клиенты в вашем магазине платят картой за горелки, спальники, карематы и другие вещи для уюта в киевских квартирах зимой. При оплате банк, который предоставил вам форму оплаты на сайт, платит банку, выдавшему карточку вашему клиенту, вознаграждение. Это и есть интерчейндж. Его размер где-то 60-75% от размера комиссии, которую ваш бизнес платит вашему банку за эквайринг — за ту же форму оплаты, которой пользовался ваш клиент.

Возникает интересный вопрос: а почему клиент ничего не знает об этой комиссии? Очень просто: он/она ее не видит. Когда вы и ваш туристический бизнес начинаете работать с банком, подписываете соглашение. В ней прописаны все эти нюансы, и там вы (бизнес) оплачиваете сумму, которая немного больше, чем ставка интерчендж (зависит от банка и сферы вашего бизнеса). Этот показатель вы закладываете в стоимость туристических товаров, когда формируете цены.

Ставки интерчейндж: суть конфликта и планы до войны

Итак, у нас есть две стороны.

С одной стороны, есть банки и небанковские финучреждения, предоставляющие услуги эквайринга, для которых выгоден высокий интерчейндж. Я, конечно, выступаю за них, потому что сам работаю в этой сфере, но способен к объективности. Так вот, кроме понятного желания зарабатывать больше, банки за счет этой комиссии покупают новые и обслуживают существующие терминалы (физические и виртуальные, в которых проходит экварийнг). Но самое главное — высокий интерчейндж обеспечивал массовый выпуск и обслуживание карт. Годами банки насыщали украинский рынок современными платежными картами. Без ежемесячных доплат за обслуживание, зато со всяческими кэшбеками, бонус-программами, скидками и другими программами лояльности.

С другой стороны, у нас есть бизнес, который платит большую комиссию интерчендж, а потому зарабатывает меньше. Ранее ритейл с этим мирился, потому что высокий интерчейндж стимулировал активную эмиссию карт. Больше карт – больше платежей картой. Больше платежей картой — меньше наличных денег, а значит, экономия на инкассации, больше сразу уплаченных корзин и другие менее существенные выгоды. Но когда охват картами украинцев достиг серьезного уровня, выгода осталась только для банков и покупателей, а не для ритейла.

Итак, со стороны банков мы имеем ситуацию, когда клиент теряет кэшбеки, льготные кредитные периоды и другие бонусы. Со стороны ритейла клиент получает рост цен. Другими словами, клиент страдает в обоих случаях. Именно поэтому обе стороны можно понять и найти компромисс, и нужно, потому что Украина является цивилизованной европейской страной. Такой компромисс нашли: в 2021 году началось внедрение поэтапного снижения интерчейнджа, которое поддержал Нацбанк, Mastercard, Visa и крупнейшие банки. Таков был график раньше:

• ноябрь 2021 года — уменьшение до уровня 1,2%;
• с 1 июля 2022 года – до не более 1,0%;
• с 1 июля 2023 года – до не более 0,9%.

Первый пункт выполнили. Но 24 февраля 2022 г. началась война.

Интерчейндж и война: что делать

Война ударила по всем. С одной стороны, банки получили снижение доходов населения и массовый переход на наличные, так как трудно платить картой в магазине, где нет электричества. С другой, рост курса и соответственно цен всегда снижает потребительские корзины ритейла.

Во время войны или военного положения логично не производить изменения в экономике, которая сейчас держится не благодаря, а вопреки всем обстоятельствам. Дальнейшее снижение интерчейнджа не только снизит количество карточек (люди будут отказываться от всех, кроме одной, чаще всего зарплатной), но и уменьшит количество безналичных операций. С другой стороны, любое увеличение комиссий сделает ритейл еще более уязвимым, а это бизнес, который делает почти невозможное, работая без света и с нарушением поставок. У нас будет время на дискуссии и лоббирование своих позиций, но это будет время, когда на нашей земле не будет оккупанта.